市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展少不了中小企業(yè)的貢獻(xiàn)，但長(zhǎng)期以來(lái)，融資難卻是中小企業(yè)不得不面對(duì)的一道坎。雖然銀行信貸是企業(yè)融資的主渠道，但因生命周期一般較短，且缺少重大資產(chǎn)或其他形式的抵押物，中小企業(yè)往往很難從銀行獲得傳統(tǒng)授信。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)的升溫讓太多不可能變?yōu)榭赡?，企業(yè)融資亦不例外，從繁瑣的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)手續(xù)中走出，向著方便且易得的網(wǎng)絡(luò)融資“挺進(jìn)”，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)貸款正逐步被中小企業(yè)認(rèn)可與接受，同時(shí)也讓商業(yè)銀行看到其中蘊(yùn)含的機(jī)遇，隨之開(kāi)始發(fā)力“網(wǎng)貸”市場(chǎng)。

　　“網(wǎng)銀循環(huán)貸”為基礎(chǔ)

　　某民營(yíng)服裝公司成立于2007年，隨著銷(xiāo)售渠道逐步成熟，這些年來(lái)，其發(fā)展前景愈漸看好。但在業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，服裝公司既希望接單后能及時(shí)獲得貸款購(gòu)買(mǎi)原材料，而且從財(cái)務(wù)成本考慮，又不希望長(zhǎng)期占用貸款資金。經(jīng)與開(kāi)戶所在某商業(yè)銀行接洽，去年9月初，銀行給予服裝公司270萬(wàn)元授信額度，其中包含138萬(wàn)元的網(wǎng)銀循環(huán)貸款（以公司法人及另一股東的個(gè)人住房作抵押）。9月18日，服裝公司向銀行提交用款計(jì)劃，經(jīng)審核生效后，即在企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行了30萬(wàn)元的首筆貸款支用。一周后，銷(xiāo)售款回籠，服裝公司即將此筆貸款歸還。此后，想貸就貸，想還就還，通過(guò)“網(wǎng)銀循環(huán)貸”，公司再不用為貸款事宜操心了。

　　上述事例中提及的網(wǎng)銀循環(huán)貸款，已成為不少銀行不可缺少的融資項(xiàng)目，通過(guò)該業(yè)務(wù)，中小企業(yè)通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀，足不出戶就可在網(wǎng)上自助申請(qǐng)、支用貸款，且循環(huán)期內(nèi)隨貸隨還，非常符合中小企業(yè)融資“金額小、頻率高、用錢(qián)急”的特點(diǎn)。以工行的網(wǎng)銀循環(huán)貸款業(yè)務(wù)“網(wǎng)貸通”為例，凡在工行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，注冊(cè)成為企業(yè)網(wǎng)銀證書(shū)版客戶，且具備履行合同、償還債務(wù)能力的企業(yè)，采取銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式，均可通過(guò)“網(wǎng)貸通”申請(qǐng)循環(huán)貸款，最高額度一般不超過(guò)3000萬(wàn)元，在貸款額度使用期限的2年內(nèi)，企業(yè)可通過(guò)網(wǎng)銀自助進(jìn)行循環(huán)借款合同項(xiàng)下提款和還款，無(wú)須逐筆辦理借款和擔(dān)保手續(xù)。

　　銀行比拼“網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)

　　在“網(wǎng)銀循環(huán)貸”的基礎(chǔ)上，目前，各商業(yè)銀行紛紛加緊研發(fā)推廣各類(lèi)線上融資貸款，力拼“網(wǎng)貸”市場(chǎng)。

　　拿股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如2012年4月，寧波銀行(002142,股吧)推出專(zhuān)為中小企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)平臺(tái)“E家人”，通過(guò)該平臺(tái)，企業(yè)可以不受時(shí)間、地域限制，在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)自助貸款申請(qǐng)，從申請(qǐng)貸款到拿到資金的時(shí)間，較以往縮短30%。

　　2012年10月，中信銀行(601998,股吧)成立全新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，除了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)之外，該行的網(wǎng)絡(luò)銀行還將突破遠(yuǎn)程開(kāi)戶和網(wǎng)絡(luò)授信核查等技術(shù)難關(guān)，涵蓋電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等領(lǐng)域。

　　2012年12月，華夏銀行(600015,股吧)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，推出具有資金支付、資金結(jié)算、資金管理、在線融資、現(xiàn)金管理等五大功能的資金支付管理系統(tǒng)（CPM），其可以根據(jù)訂單信息、應(yīng)收賬款信息為中小企業(yè)快捷地發(fā)放貸款，且隨借隨還、瞬間到賬，同時(shí)還做好資金的歸集明細(xì)，讓企業(yè)融資難題得以在線上“一站式”解決。

　　同樣致力于中小企業(yè)“網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)的還有招商銀行(600036,股吧)和光大銀行(601818,股吧)。其中，招行推出的是“網(wǎng)絡(luò)接單”和“空中貸款”，前者是招行“一網(wǎng)通”主頁(yè)提供小微企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)在線受理功能，企業(yè)上網(wǎng)即可在線申請(qǐng)貸款，招行客戶經(jīng)理將在24小時(shí)內(nèi)聯(lián)系企業(yè)辦理貸款。后者是“主動(dòng)外呼”和“在線受理”合一的遠(yuǎn)程接單平臺(tái)，企業(yè)通過(guò)電話平臺(tái)即可實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)咨詢、業(yè)務(wù)受理、貸后服務(wù)等一站式互動(dòng)服務(wù)。光大銀行目前則正在力推“融e貸”線上質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)通過(guò)網(wǎng)上銀行或電話銀行，將賬戶中的定期存款或國(guó)債作為質(zhì)押，便可實(shí)現(xiàn)“自助申請(qǐng)自動(dòng)審批自動(dòng)放款”的全線上融資，該業(yè)務(wù)具有門(mén)檻低、實(shí)時(shí)到賬、利率低的特點(diǎn)。1000元即可起貸，申請(qǐng)成功便可立即到賬，貸款利率也僅為基準(zhǔn)利率。

　　除了股份制商業(yè)銀行，國(guó)有商業(yè)銀行在“網(wǎng)貸”市場(chǎng)上同樣不甘落后，典型如建設(shè)銀行(601939,股吧)前不久宣布，其電商平臺(tái)貸款不受規(guī)模限制，完全放開(kāi)額度。事實(shí)上，建行的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品e貸通在模式評(píng)級(jí)、授信過(guò)程、獲貸流程上都已極大地精簡(jiǎn)，使放貸速度進(jìn)一步加快，阿里巴巴的企業(yè)會(huì)員只需報(bào)名并填寫(xiě)真實(shí)資料，建行便以其在阿里巴巴上的網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信度作為重要參考指標(biāo)，以貸后風(fēng)險(xiǎn)控制為保障，并結(jié)合企業(yè)資質(zhì)、基本財(cái)務(wù)狀況等綜合考量，通過(guò)審批即可獲貸。

　　銀行業(yè)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款依托網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的貨物流、資金流等檢測(cè)平臺(tái)，和網(wǎng)絡(luò)獨(dú)特的信用評(píng)定體系，使大量在傳統(tǒng)銀行模式下難以得到信貸支持的中小企業(yè)成功融資成為可能，更為無(wú)法提供抵押物的中小企業(yè)提供更多成本可控的融資渠道，滿足企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的需求，為企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展增添力量。

　　例：因經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，某民營(yíng)機(jī)電企業(yè)年銷(xiāo)售收入僅幾百萬(wàn)元，由于缺乏房產(chǎn)、土地等可用于抵押的不動(dòng)產(chǎn)，企業(yè)難以直接從銀行獲得傳統(tǒng)信貸支持，日常經(jīng)營(yíng)基本都靠自身資金積累的再投入。不過(guò)，2012年以來(lái)，隨著訂單逐漸增加，企業(yè)自有流動(dòng)資金無(wú)法滿足發(fā)展需要，經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。

　　犯愁之際，該機(jī)電企業(yè)負(fù)責(zé)人聽(tīng)說(shuō)某國(guó)有商業(yè)銀行有一款網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，兼具隨借隨還、循環(huán)支用、成本可控等優(yōu)點(diǎn)，非常符合小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與用款需求，遂與另兩家小企業(yè)一起向該行申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保貸款。很快，企業(yè)主接到銀行來(lái)電，通知進(jìn)行貸前調(diào)查。就在通過(guò)審核的一周后，三家企業(yè)共400萬(wàn)元的網(wǎng)絡(luò)貸款額度順利批出，機(jī)電企業(yè)的燃眉之急迎刃而解。

發(fā)布時(shí)間：2013-04-16