近日，中國人民銀行公布了對縣域農(nóng)商行的降準細則，明確服務縣域的農(nóng)商行應將降準資金全部用于發(fā)放民企和小微貸款，央行將相關情況納入宏觀審慎評估（MPA）考核。這對小微企業(yè)來說無疑是利好。

　　然而，小微企業(yè)融資難融資貴問題成因復雜，僅僅依靠釋放增量資金仍不足以明顯改善其融資環(huán)境。在支持小微企業(yè)融資方面，應從傳統(tǒng)金融機構和現(xiàn)代金融科技兩方面入手，積極探索化解小微企業(yè)融資難融資貴問題。

　　小微企業(yè)融資難融資貴問題的形成主要有以下原因：銀行等貸款金融機構和小微企業(yè)之間存在著嚴重的信息不對稱性。小微企業(yè)的財務信息、信用狀況和履約狀況等，銀行難以真實把握。另外，也缺少致力于小微企業(yè)服務的專門機構，缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務管理機構。不少金融機構小微金融產(chǎn)品門檻較高，很多小微企業(yè)在成立年限、持續(xù)盈利能力、資產(chǎn)負債率、信用記錄等方面達不到準入門檻要求。小微企業(yè)融資擔保也存在一定難度，部分符合金融機構準入門檻的小微企業(yè)卻不能提供合格有效的擔保。

　　在支持小微企業(yè)融資方面，傳統(tǒng)金融機構扮演著重要的角色。大銀行要轉變金融服務理念和服務機制，下沉金融重心。首先，銀行要簡化業(yè)務流程，提高服務效率。其次，銀行可從平臺角度集成資源做深普惠金融服務，通過整合內(nèi)外部線上線下銷售渠道資源，智能識別客戶需求和批類產(chǎn)品，打造多維立體的普惠金融服務網(wǎng)絡。

　　同時，金融科技的運用可以為金融機構賦能，積極開發(fā)符合民營和小微企業(yè)融資特點的業(yè)務和產(chǎn)品模式。首先，金融科技可以使金融服務突破時空限制，將業(yè)務延伸到物理網(wǎng)點不能服務的區(qū)域和無法覆蓋的時間。其次，可以借用數(shù)據(jù)科學、行為分析等手段深層次挖掘金融需求，實現(xiàn)個性化風險定價、精準畫像、精準服務、精準營銷，將服務覆蓋到傳統(tǒng)銀行想做不敢做的長尾客戶，尤其是缺乏有效擔保和抵押的民營和中小企業(yè)客戶。再次，可以通過運用大數(shù)據(jù)技術，基于對日常交易數(shù)據(jù)流和信息流的分析，對客戶信用等級與信用水平開展有效判斷，顯著提高風險識別能力和授信審批效率，解決小微企業(yè)融資信息不對稱問題。應用金融科技，可以使資金供求雙方能夠借助網(wǎng)絡平臺完成信息搜尋定價和交易等流程，大幅度降低金融機構的經(jīng)營成本，客戶也可以用更低的價格獲得更優(yōu)質的服務。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)

發(fā)布時間：2019-05-27